摘要：長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融無法滿足農(nóng)戶貸款需求，嚴(yán)重制約了農(nóng)地現(xiàn)代化經(jīng)營和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。土地承包經(jīng)營權(quán)作為農(nóng)民的重要財(cái)產(chǎn)，也因?yàn)榉烧呦拗埔恢睙o法抵押融資。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)和抵押權(quán)，我國于2008年開始在部分地區(qū)試點(diǎn)農(nóng)村土地抵押貸款。本文對近五年農(nóng)村金融和農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述，指出我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的重大意義，總結(jié)抵押面臨的問題，介紹主要試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)與不足，并提出完善我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的建議，包括修改法律法規(guī)，完善農(nóng)村社會保障制度，加快土地流轉(zhuǎn)市場建設(shè)，有效地防范抵押風(fēng)險(xiǎn)等。最后，提出需要在該領(lǐng)域進(jìn)一步研究的問題。

關(guān)鍵詞：土地承包經(jīng)營權(quán)；抵押貸款；文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村金融問題一直是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，農(nóng)村金融制度對大多數(shù)農(nóng)戶存在信貸約束，正規(guī)金融制度無法滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接制約農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。黨的十七屆三中全會做出了“關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定”，該“決定”中“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”章節(jié)除了提出要創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策外，還提及“建立政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍”。2008年10月，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，開始在遼寧省、湖北省、山東省等9個(gè)?。▍^(qū)）選擇部分縣（市）作為試點(diǎn)，聯(lián)手推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是創(chuàng)新產(chǎn)品之一。本文對近五年農(nóng)村金融和農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述，重點(diǎn)包括我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押面臨的難題及如何化解這些難題。

1、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的概念界定

土地承包經(jīng)營權(quán)是指農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)戶及其他單位依法對農(nóng)地享有的占有、使用與收益的權(quán)利。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款就是以農(nóng)戶或者企業(yè)（含土地合作社、土地股份經(jīng)營公司）所擁有的集體土地承包權(quán)或者長期使用權(quán)作為抵押向金融機(jī)構(gòu)申請貸款，包括農(nóng)村承包土地抵押和農(nóng)村宅基地抵押。其法律性質(zhì)是將農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法處分該農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)。

2、我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押面臨的問題

我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)方面仍然存在土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證不完全、土地用益物權(quán)不確定、抵押權(quán)缺失等一系列問題，現(xiàn)行多部法律均明文規(guī)定中國的農(nóng)村土地承包權(quán)和農(nóng)村宅基地使用權(quán)不能抵押。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押面臨的難題集中體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）相關(guān)法律的禁止

土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押與我國相關(guān)法律沖突?！掇r(nóng)村土地承包經(jīng)營法》32條規(guī)定“通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或者其他方式流轉(zhuǎn)?！薄段餀?quán)法》第一百二十八條“土地承包經(jīng)營權(quán)人依照農(nóng)村土地承包法的規(guī)定，有權(quán)將土地承包經(jīng)營權(quán)采取轉(zhuǎn)包、互換、轉(zhuǎn)讓等方式流轉(zhuǎn)。流轉(zhuǎn)的期限不得超過承包期的剩余期限。未經(jīng)依法批準(zhǔn)，不得將承包地用于非農(nóng)建設(shè)”?！掇r(nóng)村土地承包經(jīng)營法》和《物權(quán)法》均未做出允許土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押的規(guī)定，而《擔(dān)保法》第37條規(guī)定：“下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：(A)土地所有權(quán)；(B)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”，直接禁止農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的抵押。但是，根據(jù)《農(nóng)村土地承包經(jīng)營法》第49條規(guī)定，通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營權(quán)證或者林權(quán)證等證書的，其土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)讓、出租、入股、抵押或者其他方式流轉(zhuǎn)。此外，“四荒地”的土地使用權(quán)及林地承包經(jīng)營權(quán)也可以抵押。

（2）農(nóng)民缺少社會保障

目前，我國農(nóng)村地區(qū)缺少對農(nóng)民的生存保障、就業(yè)保障和養(yǎng)老保障等社會保障，土地是農(nóng)民的命根子，家里留著“一畝三分地”就能生存下去。許多農(nóng)民依附于土地，通過種植糧食、蔬菜等維持生存。據(jù)人力資源和社會保障部發(fā)布的中國2011年人力社保事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，截至2011年，我國農(nóng)民工數(shù)量達(dá)2.5億人，其中外出農(nóng)民工約1.6億人。而農(nóng)民工參加養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)只有4000多萬人。農(nóng)民工失業(yè)后失去社會保障，又難以在城里生活下去，還是要回到農(nóng)村生活。

在缺少相應(yīng)社會保障的情況下，農(nóng)民抵押土地面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民一旦經(jīng)營失敗，銀行就會將農(nóng)地流轉(zhuǎn)出去，農(nóng)戶便喪失了農(nóng)地的使用權(quán)，失去生活保障，可能會帶來嚴(yán)重的社會問題。

（3）政府尚未完善農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的制度規(guī)范

首先，農(nóng)村地區(qū)的流轉(zhuǎn)制度和估價(jià)機(jī)制不健全。鄒蕓認(rèn)為，我國土地價(jià)值評估制度存在的問題是：一是流轉(zhuǎn)中介交易服務(wù)市場不發(fā)達(dá)；二是缺少權(quán)威的土地價(jià)值評估機(jī)構(gòu)；三是土地抵押價(jià)值認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)未程序化、成文化。其次，金融機(jī)構(gòu)尚未建立農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的具體操作辦法。據(jù)劉璐筠和馮宗容對350位金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的問卷調(diào)查，制約因素集中在三方面操作：一是操作，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押缺少法律依據(jù)，也沒有成熟的模式可以借鑒，銀行沒有統(tǒng)一的操作規(guī)范；二是“風(fēng)險(xiǎn)”，66 57%的人認(rèn)為農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，貸款風(fēng)險(xiǎn)不易控制；三是“土地處置”，79 71%的人認(rèn)為如果金融機(jī)構(gòu)取得了土地承包經(jīng)營權(quán)，金融機(jī)構(gòu)不能自己經(jīng)營土地，如何處置是關(guān)鍵問題。此外，孫麗麗，陳興中，李富忠認(rèn)為農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不明晰，由于沒有產(chǎn)權(quán)也就不能完全處分土地，而抵押權(quán)屬于處分權(quán)的一種，這也就直接制約了土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押。

3、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的意義及可行性

農(nóng)村土地蘊(yùn)藏著巨大的“沉睡資本”，激活這“沉睡資本”能夠極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。董曉林認(rèn)為現(xiàn)行農(nóng)村金融制度對大多數(shù)農(nóng)戶存在信貸約束，不能滿足低收入人群的信貸需求。銀行在放貸時(shí)也會將低收入人群排除在外，低收入者想要通過貸款經(jīng)營生意存在困難，而滿足農(nóng)民的貸款需求，能夠使得農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)發(fā)展獲得相當(dāng)部分的融資貸款以及將大量的農(nóng)村勞動力從土地中釋放出來。劉貴珍對豫北某市調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該市存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮，農(nóng)戶融資難，信貸滿足率不足兩成等問題。急需推出新的農(nóng)村信貸產(chǎn)品農(nóng)地獲得充分的流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營，因此農(nóng)地抵押有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、現(xiàn)代化和市場化進(jìn)程。

部分學(xué)者對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的可行性進(jìn)行研究，高鋒，周雪梅，肖詩順運(yùn)用產(chǎn)權(quán)分析模型，分析農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)具有排他性，可分割性，弱可轉(zhuǎn)讓性等特點(diǎn)。排他性和可分割性決定了這些權(quán)利的每一項(xiàng)或每一項(xiàng)的不同部分都可以與不同個(gè)人或團(tuán)體之間相互交易。土地權(quán)利的流轉(zhuǎn)與交易降低了土地抵押的風(fēng)險(xiǎn)，土地流轉(zhuǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，為開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款創(chuàng)造了市場基礎(chǔ)；孫麗麗，陳興中，李富忠對太原市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村民人均收入中，來自土地的收入比重逐年降低，而工資性收入、財(cái)產(chǎn)性收入等其他收入正在不斷上升，因此土地保障職能逐步弱化，為開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款奠定了社會基礎(chǔ)。并且土地承包經(jīng)營權(quán)期限逐步延長，為開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供了法律基礎(chǔ)。越來越多的地區(qū)開始實(shí)施土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)，然而各種試點(diǎn)模式均非完整和徹底的土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押貸款形式，其根源即是無法律依據(jù)可尋。因此，完善土地承包經(jīng)營權(quán)相關(guān)的法律制度是對現(xiàn)實(shí)的需要。